中汽协最新数据显现，截止到 7 月底，2025 年新动力轿车新车销量已达新车总销量的 45% 。跟着新动力车逐步遭到群众的认可与承受，新动力车险问题也逐步露出出来。
最近，常能在交际平台上看到新动力车主吐槽，在新动力车上年全年未出险的状况下，第二年的稳妥费不降反升。
图源：微博、小红书截图
除了续保价格失常，甚至还呈现不同价位的新动力车终究保费或许相差无几的状况，比方前段时刻被爆出，35.74 万的小米 YU7 与 94.8 万的尊界 S800 保费相差仅几百元。
呈现这些现象的背面原因是什么？终究保费与哪些要素相关？保费提价真的全怪稳妥公司吗？今日咱们就好好探求一下。
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坐落杭州的黄先生告知知危，他是极氪 001 车主，买车后的两年内都没有出过险。在第三年预备续保的时分，发现保费在同家稳妥公司的 “ 车损 + 300 万三责 ” 两项稳妥总价比上年贵了 1395 元。
该稳妥公司的稳妥员给出的解说是：“ 新动力车全职业提价。”
尽管有点难以承受，但这确实是提价的理由之一，而非稳妥公司张狂敛财的遁词。
我国精算师协会数据显现，2024 年，我国稳妥职业承保新动力轿车 3105 万辆，保费收入 1409 亿元，供给危险保证金额 106 万亿元，承保赔本 57 亿元，呈现比年赔本现状。全年共承保车系 2795 个，其间有 137 个车系赔付率超越 100% 。
这儿咱们弥补下稳妥职业中车系的概念，车系是一个轿车品牌旗下一类车型的调集。同一车系的不同车型往往具有类似的稳妥危险特征，因而车系是车险的重要危险分类维度。
至于精算师协会数据中的所谓 “ 赔付率 ”，是稳妥职业中衡量稳妥公司赔付开销与保费收入的中心目标，核算公式为：赔付率=（ 赔款开销/保费收入 ）*100%。
当车系赔付率超越 100% 时，意味着稳妥公司在该车系下，一共赔出去的钱现已超越所收到的保费了，算上稳妥公司日常的运营管理和人员开销，这便是一笔赔本的生意。
赔款开销根本等于出险数与案均赔款的乘积，当新动力车的出险率和案均赔款数量添加时，稳妥公司的赔款开销会添加。这儿就引出一个问题，即新动力车的出险率和案均赔款额为什么会比燃油车更高？
关于出险率更高，我国精算师协会给出了三个解说：
从运用场景来看，新动力车凭仗动力本钱优势，运用强度更大；
从用户画像来看，新动力车主相对年青，驾龄较短，驾驭危险更高。数据显现，35 岁以下的新动力车主较燃油车车主高出 14 个百分点；
从车型特征来看，新动力车有着更短的零百公里速度，提速快。相应地，遇到紧迫突发状况，留给车主反映时刻也更短。
此外，申能财险理赔端的工作人员杨岩（ 化名 ）向知危说到，曩昔中低端的传统燃油车，备件廉价且可代替性强，修补厂都具有相应的修补技能。所以，关于这些燃油车车主来说，只需不出大事端，一般会挑选自己找修补厂进行修补，避免第二年保费上涨。
但，新动力车不太相同，大都新动力轿车企业和动力电池企业选用修补授权形式。杨岩说到，很多新动力车的大灯等种种设备，撞坏并不是随意找修补厂能够替换的，还要匹配车辆辨认代码（ vin 码，Vehicle Identification Number）。这就导致相关部件出事端，新动力车主不能挑选自行找修补厂修补，而是需求挑选 4s 店。
相较于修补厂，4s 店部件价格较贵，这时新动力车主在考量过修补价格和次年保费提价后，往往会挑选出险。
在案均赔款较高这一问题上，一方面，新动力轿车智能化程度更高，智能设备修补价格也比较贵重；另一方面，新动力轿车一体化程度高，配件部分损坏一般需求成套修补替换。
杨岩举了个比方，新动力轿车上搭载的雷达算是比较软弱的智能部件，极端点说，略微前杠变形就有或许损坏雷达。并且雷达此类零部件也没办法修补，只能替换。
杨岩给知危编辑部看了眼修补保单，一颗左前雷达的替换价格为 2510 元。此外，车子的智能感知零部件，比方某个摄像头，假如被不小心剐蹭到了，还要额外出几百块钱的标定费用。
在出险率和案均赔款同步上涨的状况下，稳妥公司只能相应地进步新动力保费收入，也便是向新动力车主收取更多的保费，来坚持赔付率处于合理水平。
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上面的内容，能让咱们理解新动力车保费普涨的原因，但像黄先生面对的 “ 轿车未出险却保费上涨 ” 的问题，又是怎么回事呢？
这首要与车险核算方法和其拟定进程有关。
车险首要分为交强险和商业车险（ 下称 “ 商业险 ” ）两大类。其间交强险是国家要求强制购买的稳妥，其根底费率由国家一起拟定，并依据 “ 奖优罚劣 ” 准则实施费率起浮机制。
详细公式为：终究保费=根底保费×( 1＋与路途交通事端相联系的起浮比率 )×(1＋与交通安全违法行为相联系的起浮比率 )。
其间，根底保费关于同一类型车型都是全国一起的。比方，家庭自用 6 座以下轿车根底保费为 950 元，6 座以上为 1100 元。形成交强险终究保费差异的仍是在于起浮费率，即承保车辆是否产生过路途交通事端，是否产生过交通安全违法行为。
咱们能够看到，影响交强险价格的要素很少，所以变化也不大，而相比之下，商业险就比较复杂了。
自 2020 年车险归纳变革后，商业险的核算根本是选用下图这个公式。
在这个公式中，无赔款优待系数（ NCD 系数，no-claim discount ）是商业险中为数不多与车主驾驭行为直接挂钩的变量。该系数依据车辆前史出险记载动态调整保费的奖惩机制，不同稳妥公司履行一起标准，旨在经过 “ 奖优罚劣 ” 实施危险与本钱匹配。
一般首年投保，等级为 0，系数为 1。接连五年及以上投保且没有产生赔款，等级为 -5 ，系数为 0.4 。依照最近三年接连投保年数核算升/降级数，每接连投保 1 年降 1 级，每产生 1 次赔款升 1 级，终究等级为升级数减去降级数。
公式中的基准纯危险保费，则由我国稳妥职业协会依据稳妥标的丢失概率与丢失程度确认，并进行动态调整。依据保监会发表的信息能够看出，基准纯危险保费与车辆运用性质、车辆座位数/蹲位数/功率、运用年限、车型、区域等要素休戚相关。
“ 基准纯危险代表职业的均匀危险水平，但由于区域、险种、车种甚至危险偏好与各稳妥公司运营管理水平都存在差异。” 大地财险总精算师陈志坚曾说到。所以各家稳妥公司还要依据本身状况，经过测算附加费用率和自主定价系数，对终究保费进行调整。
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各家稳妥公司针对不同车系不同险种所采纳的影响因子和详细模型都是保密状况，可是遍及是 “ 从人、从车，从环境 ” 等几部分考虑。
$$跟着车联网技能的开展，稳妥公司开端深化发掘驾驭行为数据（ 比方急踩刹车行为次数 ），完成人车数据合一，进步客户画像及客户细分才能。
据人保财险产品精算部总经理张琅此前言辞，车主的通讯数据也是对危险要素的很好弥补。比方驾车运用电话，阐明该车主开车危险系数高。
从车因子首要是车型、车价、运用性质、安全功能等。车型或许会看不同车型的 “ 零整比 ”，即车辆配件价格总额与整车销售价格的比值。“ 零整比 ” 越高，车辆后期修补费用就越高。
深圳某公司精算师郝仁对知危表明，“ 除此之外，咱们还会引进车辆行进路程这一参数。假如已有数据显现，该车系日均行进路程越长，则有或许有着更高的出险危险。后半夜行进路程占比和迟早顶峰行进路程占比，相同影响着车系危险值。”
“ 更细一点，轿车运用的电池、充电补能的方法，或许都会用于危险模型的建立。”
所以，轿车的价格仅仅稳妥公司定价模型中一部分影响因子，所以尽管小米 YU7 和尊界 S800 在价格上相差较大，可是在两者的动力类型、投保区域、出险率数据、车辆行进路程等种种要素影响下，终究保费挨近一起。
从环境和地域因子而言，各稳妥公司的精算师们会考虑地点的区域、城市，以及社会环境。“ 比方南北方在冬季的时分，轿车电池衰减速度不相同，这也会导致咱们在建立模型时将地域要素考虑进去。”郝仁表明到。
鉴于不同稳妥公司选用不同的危险因子，建立了不同的模型，所以会呈现不同稳妥公司针对同一辆车有着不同保费的状况。除此之外，不同保司所持有的承保、理赔数据不同，这也会导致对同一款车开出不同保费价格。
“ 比方 XX 轿车，在 A 家稳妥公司赔付率现已超越 100%，在 B 家赔付率为 75% 。那么很有或许，A 家会要求更高的保费。” 杨岩说道，“ 相同的，前文说到的黄先生的轿车，即便曩昔并没有出险，但该车系或许在稳妥公司有着较高的赔付率。稳妥公司也会相应地进步该车系的自定义系数，然后导致黄先生的保费进步。”
总归，短时刻来看，新动力车保费上涨是不可避免的。一方面新动力车的加快功能遍及比同价位燃油车要高，出事端的概率变大，另一方面新动力车企在修补体系上的强势，让修补费用也居高不下，这二者一起推高了稳妥公司的本钱。
至于你说你开车很规则，为什么还提价？抱愧，在海量的同车系车主数据里，你仅仅一个个例罢了，你要被迫为其他人买单。
本文来自微信大众号“知危”，作者：知危编辑部，36氪经授权发布。